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个人消费信贷大潮下 “征信+保险”模式的思考

编辑:南京融景金融服务公司  时间:2015/12/18  字号:
摘要:个人消费信贷大潮下 “征信+保险”模式的思考

2015年初,蚂蚁微贷联合淘宝、天猫共同推出一项名为“花呗”的网购服务,即为在淘宝和天猫上购物的消费者提供个人消费信贷服务。去年2月,京东推出了信用支付产品“京东白条”,电商的个人消费信贷阵地战已经悄然展开。

除了电商之外,近几年,各商业银行和小额贷款公司等金融机构也都纷纷加大了个人消费信贷业务的发展力度。2014年7月,民生银行宣布以个人住房按揭为突破口重启消费信贷业务,推动零售银行发展,到2015年2月,民生银行消费信贷余额已突破1000亿元。个人消费信贷的滚滚大潮已经涌来,如何在这个大潮中既把握住机会,又不要被其吞噬,就成为摆在所有弄潮儿面前的一道课题。


个人消费信贷是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款。它的范围主要指广义的商品,既包括住房、汽车、家电等耐用消费品,也包括了教育、医疗、旅游等劳务。在中国,直到2012年,个人消费信贷发展还非常初级,无论从产品种类还是贷款余额都非常有限,审批流程也较为繁琐,究其根本,主要是以下三个原因造成的:

信用体系和法律制度不够健全。目前,我国尚未建立起全国范围的个人征信体系,个人信用记录不全,缺乏科学权威的个人资信评估标准和评价体系,银行难以把握个人收入的真实状况,这不利于信贷授信额度的确定,不利于贷前风险控制,给消费信贷埋下了潜在风险。此外,相应的法律制度不健全也成为消费信贷发展的障碍。就目前而言,我国信用消费领域的法律法规还相当不完善,立法工作十分落后。有关信用制度的相关法律几乎是空白,信用活动无法可依,信用经济活动中各个环节的操作没有明确的操作规则及法律规范保证。第三,市场上缺乏消费信贷中介机构,缺乏有效的为银行提供风险保障的变现市场,风险转嫁机制不健全。

居民收入本身的不确定性。近年来,住房、教育、医疗等大额支出增长迅速,而失业也不断出现,城镇居民很难预料哪一天会失业,哪一天会生大病需要支付高额医药费;农民收入受无法预料的天灾人祸等因素影响更大。极不稳定的收入预期不但影响银行等金融机构对借款人的判断,也降低了借款人的消费倾向。

个人消费信贷发放机构单一且成本太高,制约了个人消费信贷的发展。以往,我国个人消费信贷发放机构主要还是商业银行,个人贷款业务都是由银行人员手工完成,由于单笔金额小,导致成本很高,银行大都不愿意开展此类业务。

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